Millones de estadounidenses pronto podrían ver una reducción en sus facturas de tarjetas de crédito después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor finalizara el martes una norma federal que limita los cargos por mora a $8 al mes, que estima que el cambio ahorrará a las familias empresarias 10 mil millones de dólares al año.
Los cargos por pagos atrasados se han convertido en una importante fuente de ganancias para los emisores de tarjetas de crédito, generando más de $14 mil millones en 2022, según datos de la oficina. Una regla de 2010 impuesta por la Reserva Federal tenía como objetivo limitar las tarifas, pero permitía ajustes por inflación, una disposición utilizada por los emisores de tarjetas para aumentar sus tarifas mucho más allá de los costos reales incurridos cuando los pagos llegan tarde, dijo la oficina de la presidencia.
Esto permitió a las compañías de tarjetas de crédito «cobrar miles de millones de dólares en tarifas basura de los consumidores estadounidenses», dijo Rohit Chopra, director de la oficina. «La norma de hoy pone fin a la era en la que las grandes compañías de tarjetas de crédito se escudan detrás de la excusa de la inflación cuando aumentan las tarifas a los prestatarios y aumentan sus propias ganancias».
La nueva restricción limita a los emisores a una tarifa de $8 a menos que puedan demostrar que necesitan cobrar más para cubrir los costos reales de cobranza. Se aplica sólo a los grandes emisores que tienen más de un millón de cuentas abiertas, pero la agencia estima que la norma cubrirá el 95% de los saldos pendientes de las tarjetas de crédito.
La norma se publicará en breve en el Registro Federal y entrará en vigor 60 días después.
Los grupos bancarios y empresariales se oponen ferozmente a la norma y probablemente demandarán para intentar bloquearla.
Ian Katz, director general de la firma de investigación Capital Alpha Partners, predijo que el litigio se presentará «en un distrito comprensivo donde es probable que la industria experimente retrasos en la implementación de la norma mientras se considera el caso».
El Bank Policy Institute, un grupo comercial, dijo que la justificación de la norma por parte de la oficina del consumidor no alcanzaba el «análisis razonado y el respaldo probatorio» requerido por la Ley de Procedimiento Administrativo, que rige la regulación de la agencia.
“Dadas las múltiples deficiencias y deficiencias de la norma, su destino probablemente se resolverá en un tribunal federal”, dijo Greg Baer, director ejecutivo del grupo comercial. «Todos los consumidores que paguen a tiempo ahora pagarán más, y los prestatarios de ingresos bajos y moderados que plantean un mayor riesgo perderán cierto acceso al crédito».
Lindsey Johnson, directora ejecutiva de la Asociación de Banqueros de Consumidores, otro grupo comercial, señaló un análisis de la oficina que reconocía que los emisores de tarjetas pueden «ajustar otras tarifas o tasas de interés para recuperar cualquier ingreso perdido», lo que indica que la regla podría tener efectos negativos que afecten titulares de tarjetas.
Añadió: «Al normalizar los pagos atrasados con tarjetas de crédito, la administración está poniendo en riesgo la salud financiera de los consumidores».
Los defensores de los consumidores acogieron con satisfacción el cambio. La oficina del consumidor «mostró sus cálculos» al exponer cómo calculó el límite de la tarifa de $8, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. «Así es como se hace una buena regulación basada en datos».
La regla final llega poco más de un año después de que la Oficina de Asuntos del Consumidor publicara una versión preliminar para comentario público. La versión final es bastante fiel a la propuesta anterior.
Es probable que el presidente Biden destaque la nueva norma en su discurso sobre el Estado de la Unión el jueves. Su administración ha convertido en un esfuerzo emblemático la represión interinstitucional de lo que llama “comisiones basura”.
La agencia de Chopra ha abrazado con celo esta campaña, apuntando a los aranceles que considera excesivos a través de una serie de acciones coercitivas y propuestas de nuevas restricciones. En enero, la agencia comenzó el proceso formal de adopción de una nueva regla que reduciría los cargos por sobregiro a $14 o menos, desde el estándar actual de $35.
