Články s obsahem
Konsolidace půjček sloučí více dluhů do jedné půjčky s jednou měsíční splátkou. To snižuje množství plateb, které musíte sledovat, a může usnadnit sestavování rozpočtu.
Dlužníci by však měli předtím, než se do konsolidace úvěrů pustí, pečlivě zvážit klady a zápory. Je důležité si uvědomit, že konsolidace dluhů může vést ke ztrátě výhod pro dlužníky vázaných na původní úvěry.
Nižší úrokové sazby
Konsolidační úvěr kombinuje více dluhů do jedné splátky s novou fixní úrokovou sazbou. Dlužníci by si měli udělat čas na průzkum věřitelů a sazeb, než se rozhodnou, zda je pro ně konsolidace dluhů vhodná. NerdWallet nabízí nástroj pro porovnání úvěrů, který může dlužníkům pomoci najít toho správného věřitele a podmínky pro jejich situaci.
Použití konsolidačního úvěru k úhradě zůstatků na kreditních kartách může ušetřit peníze tím, že eliminuje vysoké úrokové platby a sníží počet měsíčních účtů. Je však důležité si uvědomit, že konsolidace dluhů neřeší základní příčinu, proč se dlužník dostal do dluhů. Pokud dlužník nevyřeší základní problém, návrat k vysoce úročeným úvěrům a dluhům na kreditních kartách může v budoucnu vést k dalším finančním problémům.
Dlužníci, kteří zvažují konsolidaci úvěrů, by měli pečlivě zvážit potenciální nevýhody, včetně ztráty výhod pro dlužníky vázaných na jejich původní dluh. Například dlužníci z Perkins Loan, kteří konsolidují úvěry, ztratí právo na úrokovou dotaci a zrušení úvěru a jejich úvěry budou podléhat standardní 30leté době splácení. Pokud si navíc dlužník prodlouží dobu splácení, aby si snížil měsíční splátku, bude z dlouhodobého hlediska platit více kvůli zvýšeným úrokovým sazbám.
Žádné skryté poplatky
I když konsolidace dluhů má určité výhody, je důležité je pečlivě zvážit. Dlužníci by si měli být vědomi toho, že konsolidace úvěrů často s sebou nese skryté poplatky a poplatky.
Například mnoho věřitelů si účtuje poplatek, pokud zmeškáte jednu ze svých měsíčních splátek. To může výrazně zvýšit celkové náklady na vaši půjčku. Někteří věřitelé navíc nahlásí pozdní platbu úvěrovým registrům. To může mít významný dopad na vaše kreditní skóre a ztížit vám získání budoucích půjček.
Dalším skrytým poplatkem, na který by si dlužníci měli dát pozor, je skutečnost, že při konsolidaci úvěrů se veškeré nezaplacené úroky aktivují a stávají se součástí nového zůstatku jistiny. To může vést k vyšším úrokovým sazbám a delší době splácení. Je důležité si vypočítat váženou úrokovou sazbu, než se rozhodnete pro konsolidaci úvěrů. Můžete to provést přihlášením do svého Zprávy o studentské pomoci a použitím kroku 1 žádosti o přímou konsolidační půjčku. Případně můžete použít naši ukázku aplikace a podívat se, jak by se vaše vážená úroková sazba změnila s různými možnostmi splátkového kalendáře.
Kromě toho, pokud se rozhodnete konsolidovat své federální přímé půjčky a v současné době máte splátkový plán řízený příjmem (například PSLF nebo IDR), je důležité si uvědomit, že když tyto půjčky pujcka 10 000 převedete na novou konsolidační půjčku Direct Consolidation Loan (Přímá konsolidace), ztratíte výhody odpuštění půjčky spojené s těmito plány. Pro některé dlužníky to nemusí být velký problém, ale je důležité to vědět, než se rozhodnete pro konsolidaci.
Zjednodušené platby
Konsolidace půjček vám může pomoci snížit měsíční splátky sloučením více půjček do jedné, snadněji spravovatelné splátky. To by mohlo uvolnit peníze ve vašem rozpočtu na splacení dalších dluhů nebo na úsporu na další výdaje. Může také poskytnout jasný cíl pro splácení dluhu, což vás může motivovat po celou dobu splácení.
Nevýhodou konsolidace je, že obvykle prodlužuje dobu splácení na 10 nebo 30 let, což může v průběhu času výrazně zvýšit výši úroků, které budete platit. To platí zejména v případě, že do konsolidace zahrnete i úvěry Perkins. Navíc můžete při sloučení původních úvěrů do přímé konsolidační půjčky ztratit výhody pro dlužníky specifické pro vaše původní úvěry. Patří mezi ně možnosti odpuštění dluhu, jako je PSLF nebo splátkové plány řízené příjmem.
Než si zažádáte o konsolidační úvěr, vypočítejte si váženou úrokovou sazbu, abyste se ujistili, že se vám to vyplatí. Můžete to udělat v kroku 1 žádosti o konsolidační úvěr přímo nebo použít náš interaktivní nástroj pro zjednodušení procesu a zjistit, kolik budete v průběhu času platit. Upozorňujeme také, že přidání úvěrů z programu FFEL nebo PLUS do vašeho konsolidačního úvěru přímo může vést k dodatečným naběhlým úrokům, protože tyto úvěry nemají nárok na stejné výhody jako přímé úvěry. Tyto naběhlé úroky se připočítávají k zůstatku vašeho úvěru v procesu zvaném kapitalizace, což povede k delší celkové době splácení nového úvěru.
Zlepšete si kreditní skóre
To, zda je pro vás konsolidace úvěrů tou správnou volbou, závisí na vašich dlouhodobých finančních cílech a aktuálním úvěrovém stavu. Pokud máte například vysoké kreditní skóre, mohou pro vás být lepší nabídky kreditních karet s převodem zůstatku nebo osobní půjčky, které nabízejí nižší úrokové sazby než konsolidační úvěry. Je také důležité zhodnotit, zda prodlužujete dobu splácení, abyste snížili měsíční splátku, protože to v dlouhodobém horizontu zvýší celkové náklady na vaši půjčku.
Použití konsolidačního úvěru k splacení kreditních karet může zlepšit vaše kreditní skóre, zejména pokud platíte včas každý měsíc. Je to proto, že konsolidační úvěr snižuje míru využití úvěru, což je hlavní faktor ovlivňující vaše kreditní skóre.
Pokud však splácíte své federální studentské půjčky v rámci plánu splácení řízeného příjmem (IDR) nebo žádáte o odpuštění půjček na veřejné služby, buďte při konsolidaci těchto půjček opatrní. Jejich konsolidace by mohla prodloužit dobu splácení až o 30 let a případně ovlivnit vaši způsobilost pro tyto programy.
Je také důležité si uvědomit, že konsolidační úvěr nelze po jeho vyplacení zrušit, proto se před podáním žádosti ujistěte, že jste na tento krok připraveni. A konečně, nenechte se zmást společnostmi, které vám nabízejí pomoc s konsolidací úvěrů za poplatek. S největší pravděpodobností se jedná o podvody.
